先说结论：无论你的车险什么时候到期，9月19日以退却保重新买都是最省钱的选择，没有之一！再来看变化：1、交强险总保额从12.2万元提高到20万元；2、商业险保险责任更全面，险些除了质量责任以外的都可以找保险公司了；3、大公司比小公司的服务更多，如果不满足就多对比几家公司。如果你有耐心，看完本文可以对车险革新有或许的相识，作为饭桌上的谈资你一定会显得比别人更专业。

中国产业保险行业自 1979 年恢复业务以来，已经生长了40余年，历经了恢复期、分业发展期、快速生长期和调整优化期四个生长阶段。据银保监会数据披露， 2020年上半年我国产险公司保费收入为7217亿元，同比增长7.62%，其中车险占比最高，到达56.56%，然而随着新车销量的增速下滑，车险保费增长乏力，近年来占比连续下降。与之相对的是康健险业务的蓬勃生长，已经成为产险公司的第二大险种，并保持着较高的增速。

叠加今年疫情的影响，此消彼长之下，两者的差距越来越小。2015年起羁系机构针对车险市场恒久的顽疾开始了新一轮的车险费率革新，至今仍在逐步推进中，这将最终改变产险市场格式。一、中国产险业现状1、羁系要求保险回归风险保障。

近年来，随着产险公司创新保险产物短期理财险、信用保证险频繁爆雷，银保监会不停出台产业保险治理划定，要求充实发挥保险的风险转移、宁静保障功效，以实现社会稳定、和谐生长。2、业务高度集中在车险车险业务一家独大，占比第二的康健险业务仅为10.48%。由于车险谋划更为显着的规模效应和渠道资源，外资谋划车险保费收入占比极低， 绝大多数外资产险公司不谋划车险业务或者车险业务占比力低，而谋划主体基本为中资公司，中资产险公司中除了少数专业农险公司、互联网保险公司和专属保险公司以外，其他公司业务都以车险为主。

3、行业高度集中在CR3。在现有的89家产险公司中，行业前三的人保、平安和太平洋保费收入约占整个市场的64%，且出现逐年上升的趋势，行业生长极端不平衡，CR3以外公司大幅承保亏损，大型险企优势显着。

4、车险产物同质化。行业接纳统一的车险示范条款，各家产险公司订价空间有限，陷入比拼手续费的恶性竞争中，订价与手续费双高。由于车险接纳严格的报批制度，导致产物供应不足，基于驾驶习惯的UBI产物迟迟未推出，后续服务也不能满足市场需求。

二、车险革新历程2015 年开始行业羁系连续推进了三轮商车费改，前期看消费者受益显着，体现出一定的社会效益，同时行业盈利有所改善，可是行业效益的推动因素泛起偏差，竞争逐步恶化，用度率上升趋势显着并严重影响行业利润。当前羁系叠加行业自律之下车险用度率大幅上升后缓降，但仍处于历史高位。1、革新以“掩护消费者权益”为主要目的恒久以来，车险市场高订价、妙手续费、谋划粗放、竞争失序、数据失真等问题比力突出。因此，商车费改的焦点是改变车险保费订价体系，增加保险公司自主订价空间，防止保险公司鼎力大举提高渠道费而导致恶性竞争。

一方面让利于消费者，促进保费公正、激励人们宁静驾驶，体现社会效益；另一方面促使保险公司关注精算订价和承保质量，筛选并通过提升服务质量存留优质客户，强化订价基础。在整体保费趋减、赔付率上升的预期之下，倒逼公司增强成本管控，降低用度率从而使整个车险行业进入良性循环的阶段。

2、逐步推进的革新程序。2015 年 6 月首次商车费改在黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆等六个试点地域正式实施，主要内容包罗：对前期 ABC 条款举行了整合形成行业示范条款，并对部门条款举行修订完善，扩宽保障规模；车损险订价模式由传统单一保额或新车购置价订价转变为国际通行的车型订价模式；调整系数修改为四项，并放宽自主订价区间。2017 年6月和2018 年3月：二、三次商车费改加速推进，分两批放开了全国规模费率订价自主权，与第一批机构订价区间保持一致。

3、制度层面的简政放权2018年4月，原中国银监会与中国保监汇合并为中国银保监会，合并后的两年间车险革新未有实质性希望，但2020年下半年羁系再次传出推进消息，从公然文件来看，第四次革新无论是条款责任的扩大还是价钱浮动空间，力度显着大于前三次。2020年7月，银保监会下发《产业保险公司、再保险公司羁系主体职责革新方案》，将其中64家产险公司由银保监会羁系调整为地方银保监局羁系，简政放权、放管联合，引发市场活力，有效防范化解重点领域风险，推动行业服务经济社会高质量生长。三、革新的契机1、人均GDP的增长与人口老龄化带来的康健险增长中国已经发展为世界第二大经济体，2019年人均GDP首次突破一万美元大关，经济的快速增长提高了国民的保险购置力，而在保险产物中，短期康健险以其保费低、保障杠杆高成为客户数增长最快的产物。

陪同着中国第二次人岑岭（ 1963-1972）出生人群逐步步入老龄阶段，中国老龄化的历程正在加速。2001年，65岁及以上暮年人口占总人口的比重凌驾7％——开始进入老龄化社会。2019年，到达约 12%（资料泉源：《新中国 70 年：人口年事结构变化与老龄化生长趋势》），思量到暮年人具有高患病率、高伤残率、高医疗使用率的特点，老龄化的快速提升，会给医疗卫生保障体系等公共服务带来越来越大的压力。

国民保险意识越来越强，康健险规模的增长有力地拉动了保险行业保费总量的提升，增量业务的泛起使车险行业革新越发具有可行性。2、部门放开垄断，互联网险企和保险科技企业快速生长牌照垄断导致传统保险公司运转效率低，产物创新能力不足，众安、放心、泰康在线三家互联网保险公司凭借自身优势，在短短的几年间迎来了发作式的增长。今年的疫情迫使保险公司加速线上化转型的程序，行业展开了新一轮战略调整。

三家互联网保险公司上半年保费收入增速到达56.05%，高于行业平均48.43个百分点。2013年，平安与腾讯、阿里配合提倡众安保险，以退货险为进入市场契机， 据年报披露，2020年上半年保费收入已经到达 67.67亿元，生长为海内最大的互联网保险公司。围绕保险公司能力缺失，科技公司深度结构险企行业，一批保险科技企业迅速崛起，不停蚕食保险公司的焦点业务，对行业的打击已经开始显现，甚至在部门领域保险公司的优势只剩下了牌照。蚂蚁金服旗下的定损宝进入应用阶段，通过 AI 给车险定损，简化车险定损流程。

2018年7月，京东入股安联财险，持有其 30%股份，又一家科技公司进入保险赛道。科技公司进入保险领域，改变了保险渠道格式，为保险精算模型，订价，以及产物设计增加了更多的可能性。

3、新车销量萎缩，车险进入存量博弈受新车销量下降和疫情的双重影响，2020年上半年车险业务规模大幅萎缩，市场已经进入存量博弈阶段，大批中小保险公司给予寻找转型生长的偏向，革新的主体有了充实的努力性。4、疫情催生新模式新冠疫情使得人们进一步意识到康健保障的重要性，对康健险的投保需求显着提高，特别是价钱相对较低的报销型医疗保险深受消费者接待。上半年康健险业务原保险保费收入 4759.69 亿元，同比增长 19.70%，车险占产业险的比例为 56.56%，较去年同期下降2.58 个百分点。

四、车险革新进入深水区1、前三轮革新效果显着经由五年的时间发酵，车险费改的效果逐渐显现。行业效益有所提升，尤其在车险市场盈利性、投保率以及车均保费等方面，体现出了商车费改的部门良性效果。

消费者受益显着，车险订价越发合理，系数调整使得出险率逐步下降，体现社会效益。可是现在来看市场的生长却与初衷泛起了背离：车险行业综合赔付率较费改前有所下降、而综合用度率整体较费改前上升显着。用度投入不停增加，恶性竞争致使行业盈利连续恶化。

今年以来市场更为关注的是由于手续费投入的增加使得车险净利润泛起了较为显着的负增长。2、保险公司资质获取难题，市场准入门槛高。

中国产业保险行业获取到场主体资质难题，审批流程周期久，排队期待时间长，最近的一家财险公司也是两年前开业。其原因在于：（1）中国财险保险行业市场趋于饱和，现有企业及其分支机构数量众多，地域谋划资质获取难题；（2）产业保险公司需具备强大的承保能力、投资能力、谋划能力，市场准入门槛高； （3）银监会和保监汇合并后，产业保险行业政策羁系趋严；（4）产物同质化严重，车险产物仍然接纳行业统一条款，创新产物报批未有通过。3、保险行业长尾业务多，吞并重组难题大。

保险公司是欠债谋划，保单的赔偿责任很可能延续数年，对社会的影响比一般的商业企业更大。凭据《保险法》的划定，保险公司险些不行能破产。由于牌照的稀缺性，吞并重组的难度较大，而且也需要获得羁系许可，现在未发生同业间的吞并重组。

4、其他国家和地域的车险费改履历与美国和德国的车险市场相比，中国更靠近于日本和台湾地域。日本：1996年修订了《保险法》，放开了产物准入并将审批制度改为报备制度，允许保险公司混业谋划，并允许和勉励外资险企进入本国市场。

1998 年政府通过《金融体制革新法》 正式破除算定会（类似银保监会）费率的使用义务，其只卖力盘算建议性风险费率， 而各保险公司可以以此为参考并自行测算附加保费， 同时也可以自行厘定车险条款，实现完全市场化。费改以后由于行业竞争不停增强、盈利连续下降，同时为了提升竞争力，日本产业险行业掀起了吞并重组的浪潮，1999年到2001 年先后有凌驾12家财险公司举行资产重组，合并为几大金融团体，部门中小公司退出车险市场，行业集中度连续提升，渠道网点也不停整合优化。台湾：羁系部门同样取消了审批制，对保险公司的产物审核分为批准、核备和备查三种差别方式，三种方式审核力度依次削弱，其中09年费率完全自由化以后任意车险接纳备查制，即相关产物无需经由羁系部门的批准或核备即可销售，但需要在销售十五日之内将任意车险的风险保费及附加保费根据差别销售渠道排列费率并交付备查，此外羁系要求中明确提及各个公司需在上一年年底前报送特定条件下差别销售渠道任意车险的总保费，以利便消费者查询，并促进信息的公然透明。

由此可见，放开新产物的报批制度，进一步放开产物订价区间，也将是我国商车革新下一步的偏向。5、产物创新的偏向随着5G和自动驾驶的技术生长，UBI（即基于用户使用车险）呼之欲出。从三次商车费改和报行合一的羁系政策可以看出，羁系对于促进保费回到正常合理水平，提高保险的赔付率，有很强的导向作用。OBD 数据收罗盒子的换代更新、智能化汽车的推广，我国推广 UBI 车险的硬件门槛开始较低。

而 UBI 车险对使用者宁静驾驶的正向激励，为车险企业挑选优质客户和降低治理用度率，都与羁系偏向相契合，推动了 UBI 车险未来的生长。在传统保险领域，由于数据和盘算能力有限，保险公司无法对客户信息举行全面挖掘。随着科技的生长，人们在电商和社交留下了海量的数据，小我私家数据的可怀抱和可获得性让保险公司挣脱原有基于集群风险订价的模式，非结构化数据处置惩罚识别能力的提高也让保险公司能够精准识别客户画像，凭据小我私家风险举行模型的测算，进而实现精准订价，为快速设计保险品种，挖掘用户需求提供了可能性。

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